La legge sulla concorrenza delle carte di credito al Congresso non vieta i premi delle carte

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I premi delle carte di credito, come punti fedeltà, sconti e miglia di viaggio, sono popolari e contribuiscono alla scelta della carta preferita da parte di molte persone.

Diversi lettori di VERIFY hanno recentemente chiesto se un disegno di legge al Congresso stia prendendo di mira i vantaggi delle loro carte preferite, volendo sapere se la legislazione in sospeso rimuoverebbe o eliminerebbe i premi delle carte di credito, o addirittura li renderebbe illegali. Un lettore ha affermato di averne sentito parlare attraverso spot televisivi che si riferivano alla legislazione come legge “Big Box”.

Il Congresso sta considerando una legge che vieterebbe i premi delle carte di credito?

No, il Congresso non sta prendendo in considerazione una legge che vieterebbe i premi delle carte di credito; il disegno di legge mira a ridurre le commissioni di elaborazione delle carte di credito. Tuttavia, alcuni emittenti di carte hanno avvertito che potrebbero ridurre i loro premi se il Credit Card Competition Act dovesse passare.

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La legislazione che alcuni credono vieterà i premi sulle carte di credito si chiama Credit Card Competition Act del 2023. È stata introdotta sia alla Camera dei Rappresentanti che al Senato il 7 giugno.

Entrambe le versioni della fattura sono identiche. Il disegno di legge vieta alle reti di carte di pagamento, come Visa e Mastercard, di richiedere che i pagamenti effettuati sulle loro carte vengano elaborati solo attraverso le loro reti. L’effetto desiderato di questa legge è quello di ridurre le commissioni che gli imprenditori devono pagare per ogni passaggio di carta, creando una maggiore concorrenza tra le reti di carte di pagamento.

La fattura non fa alcun riferimento a programmi di ricompensa di carte di credito, vantaggi, rimborsi o miglia di viaggio. Non si fa nemmeno menzione dei consumatori. L'obiettivo del disegno di legge è quello di far risparmiare alle imprese denaro sull'aumento delle tariffe.

Secondo la società di elaborazione dei pagamenti Stripe, le carte di credito sono emesse da banche e cooperative di credito e le reti di carte di pagamento forniscono il sistema per l'elaborazione delle transazioni con carta. Le commissioni di elaborazione pagate dai rivenditori vanno sia agli emittenti delle carte di credito che alle reti di carte di pagamento.

Le istituzioni finanziarie che emettono carte di credito sostengono che questa legislazione porrebbe effettivamente fine ai programmi di ricompensa riducendo le entrate che gli emittenti utilizzano per finanziare i loro programmi di ricompensa.

L’Independent Community Bankers of America (ICBA), ad esempio, ha affermato che la legislazione “porrebbe fine ai popolari programmi di premi delle carte di credito impedendo alle società di carte di finanziarli”.

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Una dichiarazione della Coalizione per i pagamenti elettronici rilasciata insieme ad altre sette associazioni di categoria che rappresentano il settore finanziario sostiene similmente che i programmi di ricompensa delle carte di credito verrebbero eliminati dalla legge perché gli emittenti delle carte avrebbero meno profitti rimanenti per finanziarli.

Secondo l’analisi della società di prestiti e mutui LendingTree, i sei maggiori emittenti di carte di credito hanno guadagnato 31,9 miliardi di dollari in commissioni di elaborazione delle carte nel 2022 dopo aver detratto i 67,9 miliardi di dollari pagati dagli emittenti per premi e pagamenti ai partner. LendingTree afferma che sono queste commissioni ad alimentare principalmente i programmi di ricompensa sulle carte di credito.

Ma la Merchants Payments Coalition sostiene che le banche avrebbero ancora molti profitti derivanti dalle commissioni per pagare i programmi di premi, che chiama strumenti di marketing per convincere i consumatori a scegliere una carta di credito da una banca piuttosto che da un’altra.

La Merchants Payments Coalition cita l’analisi di CMSPI, una società di consulenza sui pagamenti per i rivenditori, che stima che “i consumatori subirebbero al massimo un calo dei premi inferiore allo 0,10%.

Le banche hanno fatto riferimento all'emendamento Durbin nelle argomentazioni sul motivo per cui la legislazione porrebbe fine ai programmi di ricompensa delle carte di credito. L’emendamento Durbin, approvato nel 2010, ha limitato in modo simile le commissioni sulle transazioni con carte di debito.

Un’analisi dei professori della Carey Law School dell’Università della Pennsylvania afferma che “prove aneddotiche suggeriscono che le banche hanno interrotto i programmi di premi sul debito in risposta a Durbin e hanno aumentato i premi di credito”.